第二节 “玄奘之路”

莱昂纳德·科恩在《颂歌》中写道：“世界有裂痕，那是光照进来的地方。”

回顾当年的国内国际经济环境，中国网商集体性地遭遇了国际金融危机的洗礼，但仍然实现了持续、稳定的发展。网商之间的协作关系日渐深化，发展路径亦趋向多元化。与此同时，电子商务在支持创业者方面的作用也越来越明显，淘宝网等主流电子商务网站，成为最受青睐的创业平台之一。

网商群体的活跃性，增强了阿里金融向金融服务纵深进发的信心。经过持续的摸索，为了更有效地服务小微企业，尤其是网商群体，2010年6月，阿里巴巴联合复星集团、银泰集团、万向集团成立了浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司。这是首个电子商务领域的小额贷款公司。次年6月，重庆阿里巴巴小额贷款公司也宣告成立。

阿里巴巴潮头勇立的姿态，激励着越来越多的公司试水小额贷款。2012年11月，京东商城与中国银行北京分行签署战略合作协议，正式推出供应链金融服务。同年12月，苏宁获批成立重庆苏宁小额贷款有限公司。2013年12月，腾讯也在深圳成立了财付通网络金融小额贷款有限公司……

一波未平一波又起

一般的商业银行“以大为美”，大都关注“头部”的企业，阿里小贷反其道而行之，“以小为美”，服务于“腰部”甚或“长尾”的“利基市场”。进入小微金融领域，必须非常注重信贷风险的管控，阿里小贷逐渐摸索出了一套互联网化的融资信用核查办法。

在贷款前，审核人员一般通过视频聊天的方式，了解企业的经营情况和用款需求。同时，结合企业在阿里生态平台上的信用数据，完成信贷的审批工作。这样的融资机制可以为小微商家提供“贴身服务”，而阿里小贷的风控模型也受到业界越来越多的认可。有卖家透露，当时甚至发展到了某些银行承诺只要提供阿里小贷的贷款截图，阿里小贷给多少，他们也能给多少。

良好的开局可以视为成功了一半，不过，小微金融服务作为世界性难题，在日后的发展中遭遇困难也在预料之中。

2011年淘宝扶持贷款的出炉就是一个不小的挑战。那一年适逢阿里巴巴的“本命年”，却爆发了震惊中国商界的淘宝商城（天猫前身）“十月围城”事件。事情起因于10月10日淘宝商城发布的一则公告，阿里巴巴的本意是通过提高技术服务费和保证金的方式，来提高淘宝商城的进驻门槛，让淘宝商城成为“品质之城”，摆脱假货、水货与劣质服务的困扰。但按照新规，所有商家必须在年底前拿出平均超过预算10多万元的资金，阿里巴巴不再是免费创业的乐园。这对于资金链极其紧张的中小卖家而言无异于一颗重磅炸弹，很多人当时就懵了。

第二天淘宝商城就受到恶意攻击，大卖家、直通车、聚划算通通受到波及，经营秩序被严重干扰。以至于11月15日惊动商务部出面调解，据说马云当时曾手书了五个“忍”字。10月17日，马云在淘宝商城新闻发布会上宣布，出资18亿元扶持商户。其时，考虑到部分商家抱怨资金压力，淘宝商城拿出5亿元作为现金担保，为符合条件的小商家贷款提供担保支持，淘宝扶持贷款也由此诞生。

在接到这个“政治任务”后，阿里小贷的风控、产品、技术等各部门全力攻坚，硬是在一个月的时间里完成了信贷政策和技术准备，保证了淘宝扶持贷款如期上线，为数千个资金困难的小微商家提供了资金支持，解决了商城入驻问题。

2012年，尚只有2万个客户和2亿元贷款余额的淘宝贷款发起了三年完成百万个客户和百亿元余额的“百万战役”。随之阿里小贷计划开展“6·18淘贷大促活动”。首轮测试在5月18日启动，当天凌晨4点13分，第一笔贷款审贷成功。这让大家很激动，但是系统性能仍然堪忧，由于活动页面的技术实现方案不合理，导致了页面资源无法正常加载，服务器宕机……

胡晓明当机立断将项目团队分为两组相互PK，技术团队多次通宵进行压力测试，最终有惊无险，经过半个多月的努力保证了系统的平稳运行。

业务的火速推进并未给胡晓明留出喘气的时间。2013年7月，随着服务客群的增加，淘宝贷款被盗案件突然爆发。到11月，每月已有超过140个客户，累计120万余元的贷款被盗。不法分子有组织有策略地对小微商家进行钓鱼，获取客户的账号密码后支用贷款，转移资金。网络上充斥着“支付宝被盗”“余额宝被盗”等报道。11月14日，甚至出现了大额贷款被盗事件。此时胡晓明刚刚调任阿里小微金服首席风控官，救款如救火，他迅速召集技术、风控、产品等各部门负责人连夜开会，研究对策。

终于，“支付密码找回方案”在2014年1月17日深夜上线，从源头控制住账户被盗的风险，解除了“支付宝，知托付”的信任危机。

时隔不久，2014年春节前夕，由于上游政策规则修改的疏忽，又导致约8万个正常客户的贷款被打上强制扣款标记，系统在30分钟内发起了强扣，导致这些用户的贷款被提前收回，善后工作处理整整持续了1个多月。这次事故敲响了警钟，亿万元资金在指尖流淌，牵一发而动全身，稍有闪失都可能引爆致命的危机。从那以后，技术监控、熔断开关、应急预案等措施开始普及和深化，整个团队的业务能力有了系统性改观。

阿里小贷团队就这样跌跌撞撞一路走来，不断进化，不断成长，他们知道想要成为小微企业首选的金融服务商，就必须适应市场，唯一不变的就是变化本身。

团队内部常常把筚路蓝缕的创业过程比喻成唐僧西天取经。唐太宗贞观元年，玄奘法师孤独涉险、西行取经，从长安走到天竺，西行之路几万里，前后历时17年，徒步五万多里，途经过110个城邦、地区、国家，终于抵达了他心目中的佛教圣地，取回佛经600余部，玄奘也因此被尊称为“三藏法师”。在世人眼中，“玄奘之路”艰苦卓绝，既是一场信仰之旅，也是一场孤独的探险，玄奘用实际行动说了一个道理：从来就没有到达不了的路，只有轻言放弃的人。当时的胡晓明想，玄奘的这种精神，不也正暗合了我们此刻正在开拓的事业吗？既然大家都这么说了，不妨我们也去走一走当年的“玄奘之路”。阿里小贷的“玄奘之路”从此启动。此后，阿里小贷的核心高管团队每年都要到大西北瓜州戈壁体验一次四天四夜、全程128公里的徒步越野。循着玄奘的脚步，求取属于他们的“真经”。

网商银行的人力资源部总经理高云对此感触颇深，至2019年，她加入阿里巴巴已经有13年了，曾在阿里软件和阿里云任职，这些年负责网商银行的人才和组织建设。她说每年重走“玄奘之路”已成了公司的传统，通过这种形式的团建，能够让大家感受贯穿阿里金融、阿里小贷及至网商银行的企业文化内核——“理想行动坚持”。

风沙与酷热冲击着人们的心理防线，“你会看到失望、沮丧、挫折、痛苦，但是最终必须选择坚持的力量。”胡晓明今天的微博签名依旧是：“宁可西行而死，不可东行而归。”

他经常提起某次“玄奘之路”，一行人徒步到了深夜的六宫城遗址，大伙四散在旷野里，仰望璀璨星河，寂静的天宇令人思绪万千。有人掏出红外射线在空中描绘北斗七星的轮廓，远方的山岩上风声回旋……那一刻，胡晓明觉得，他们的梦想以及众多小微企业的梦想，也如这璀璨星河般闪耀，而势如破竹的阿里小贷业务，势必成为这片星空的守护者，让他们在漫长的创业路途上不再孤寂。

Enabler，利他者

历经支付宝10多年的信用数据积累，阿里小贷5年的小额贷款实践，阿里巴巴的金融体系初具雏形。2014年10月，蚂蚁金服宣告成立。

“我们要搭建一个开放的金融平台，让所有金融机构在这个平台上自由地舞蹈。”第一任董事长彭蕾对蚂蚁金服寄予厚望。

时任首席运营官的井贤栋，在成立当天的发布会上对蚂蚁金服的平台思维做了进一步的阐释，他说，未来的金融生态中，合作将多过竞争，“生态开放系统”有望成为一种商业模式。如同电商领域的阿里巴巴生态系统一样，金融业也会出现类似的生态系统，它以云计算、大数据为底层设施，以信用体系为基础，支持多种平台业务，如支付、投融资、理财、保险、银行等。在这个意义上，蚂蚁生态将对所有金融机构开放。

对于蚂蚁金服的终极目标，井贤栋认为是“Enabler”，有人翻译成“赋能者”，井贤栋不太喜欢字面上这种居高临下的姿态，他更愿意将其译为“利他者”。这种利他主义即取合作中的最大公约数，相互成就，让客户依托蚂蚁金服的平台收获更多的可能性。

蚂蚁金服的愿景并没有停留于口头，2015年，蚂蚁金服启动了“互联网推进器计划”，旨在推动平台、数据和技术方面的能力全方位对外开放，5年内助力超过1000家金融机构向新金融转型。一个月后，蚂蚁金服推出“蚂蚁金融云”，将自己积累多年的云计算能力和技术组件向金融机构全面开放。

2016年，“杭州·云栖”大会开幕，蚂蚁金服宣布了“蚂云计划”，这是“互联网推进器计划”的“Plus版”，通过连接阿里巴巴的生态能量，蚂蚁金融云将升级为集云计算、人工智能、安全、信用支付、金融生态于一体的强大金融云服务，致力于服务全球5万家金融机构。

“眼下，人类正处于所谓第三次工业革命的黄金时代，作为一家科技公司，蚂蚁金服想做和正在做的事情，是用科技推动社会‘往后退’，一直退回人类最初的模样：简单、平等、自由。”这是《蚂蚁金服2016年可持续发展报告》中的一段话，略富诗意的表述，让我们对彭蕾所谓“微小而美好的，有安全感、信赖感和幸福感的金融”充满想象。

彭蕾曾多次向大家推荐《金融与好的社会》一书，该书的作者是著名经济学家、耶鲁大学金融学教授罗伯特·希勒。希勒教授享誉国际金融学界，他或许是唯一一位既预测到2000年股票市场泡沫，又成功预言了2008年次贷危机的学者。

相比他本人的神奇预测，《金融与好的社会》中的观点同样具有吸引力。希勒在书中写道，金融并不是社会的寄生虫，社会离不开金融，而金融也应当服务于社会。希勒相信人性的光辉，认为可以为了公众的利益，通过技术创新重塑金融秩序，把金融业作为人类财富的管理者，通过公众的广泛参与，让金融业为人类社会的良性发展服务，让社会更加民主化。

希勒教授的观点一反人们对金融的固有成见，与蚂蚁金服“为世界带来更多平等机会”的理念遥相呼应。正如他在中文版自序中所说，“中国经济如果要持续增长，其金融业的体量需要极大地增加，直接或间接参与金融业的人数也要大幅度增加。”

如此看来，蚂蚁金服来得正是时候。

在蚂蚁金服的一次周年晚会上，彭蕾动情地说：“舞台就绪了，大幕拉开了，但是最精彩的演出还远远没有开始……今天一切刚刚开始，还只是到了入海口，远远没有进入海面上。”